Je passe aux aveux. Nous sommes le 6 janvier 2021. Malgré ma tentative ultime de gérer mon inquiétude quant aux annonces qui seront faites ce soir par le gouvernement Legault quant à un possible « re-confinement » total, je viens de flancher. J’ai sorti du congélateur deux truffes au chocolat noir et à l’orange. Vous savez, ceux que j’avais congelés le 1^er janvier en me disant que je mangerais moins de sucre en 2021? Bien essayé.

Ah! Les résolutions, nous en faisons tous chaque année. Et curieusement, certaines réapparaissent l’année suivante. Confidence faite, moi c’est le sucre. Probablement que pour certains d’entre vous, les résolutions qui reviennent tous les ans sont en lien avec les finances.

J’ai donc pensé vous faire le cadeau de mes conseils de début d’année, si bien sûr vous souhaitez prendre en charge vos finances.

1.    Sachez où va votre argent

Ce premier conseil, c’est la base. Je vous en parle régulièrement. Le mot « budget » vous donne des frissons? Allez-y alors plutôt avec l’intention de connaître votre style de vie. 😊

Premièrement, je le répète : le budget est l’outil par excellence des riches! Mais n’ayez pas honte. Malheureusement, certaines personnes avec des revenus plus modestes n’ont pas le luxe de se faire un budget. Toutefois, elles savent exactement où va leur argent, puisque dès qu’elles dérogent, elles peuvent en manquer.

Avec l’âge et l’augmentation des revenus, il est très fréquent que les gens perdent le fil de leurs dépenses. Leur style de vie augmente, sans même qu’ils s’en rendent compte. Si vous voulez une planification financière solide, savoir où va votre argent est donc un incontournable :

1. Si vous pouvez dépenser plus, en tant que planificatrice financière, je vous le dirai.
2. Si vous avez une entreprise, votre fiscalité pourrait être optimisée en ne vous imposant que sur les sommes requises pour payer ce style de vie.
3. Si vous devez épargner davantage, vous serez plus en mesure de faire des choix en conséquence et d’assurer un suivi approprié.

Je vous invite au passage à lire mon article L’ABC du budget : visez une bonne santé financière.

2.    Gérez vous-même vos placements, si et seulement si c’est une réelle passion pour vous.

Vous voulez tout faire vous-même? C’est possible, mais attention!

L’arrivée en ligne de nombreuses plateformes numériques qui offrent la possibilité aux gens d’investir en bourse ou dans des produits de placements communs, en plus du fait que nous disposons de plus de temps à la maison depuis 2020, et ce sans compter les habitudes technologiques des plus jeunes investisseurs; le tout pourrait faire en sorte que vous soyez tenté de gérer vous-même votre portefeuille de placements.

Je tiens d’abord à souligner que je suis en faveur de tout outil permettant d’épargner davantage et d’organiser nos finances. Mon bémol pour vous serait le suivant : il y a une différence entre épargner et investir.

Avez-vous beaucoup beaucoup de temps?

Je peux trouver un tutoriel sur Internet me démontrant comment changer mes pneus ou faire ma vidange d’huile. Mais ai-je envie de consacrer du temps personnel pour y arriver? Non! D’autant plus que, dans mon cas, ma sécurité serait fortement compromise! 😊

Même principe pour la gestion de votre portefeuille. Oui, de nombreux influenceurs tenteront de vous faire croire que vous pouvez devenir riche en prenant en main vos investissements (tant en bourse qu’en immobilier). Est-ce vrai? Oui, bien sûr, mais si et seulement si c’est une réelle passion pour vous. Car croyez-moi, vous en aurez du temps à y investir pour y arriver! Si vous avez envie de consacrer vos soirées et vos temps libres à cet effet, lancez-vous!

Si vous pensez qu’il est facile de battre les indices ou les gestionnaires actifs sans y consacrer un temps considérable, vous aurez quelques surprises. Accessible à une minorité, seuls les plus déterminés y parviennent, après une formation et en investissant tout le temps nécessaire.

Si votre motivation est d’économiser les frais, rappelez-vous que ce qui compte, c’est le rendement après les frais. Le marketing basé sur l’élément des frais pourrait vous amener à faire de mauvais choix d’investissement.

Donc, mes conseils pour ce point :

• Profitez de tous les outils à votre disposition pour épargner davantage.
• Utilisez une partie seulement pour tester votre envie de gérer tout vous-même (disons la partie que vous seriez prêt à perdre en entier).
• Confiez le reste à un spécialiste.

C’est prouvé que les gens qui travaillent avec un conseiller accumulent presque 4 fois plus dans leur patrimoine sur 15 ans.

3.    Prenez soin de votre union… financière.

Bien sûr, je ne suis pas une psychologue ou conseillère conjugale. Mais je crois pouvoir deviner que certains de vos objectifs financiers pour 2021 concernent directement ou indirectement votre tendre moitié.

Dans ma pratique, j’ai pu constater que les couples heureux et solides ont une relation très saine et surtout transparente avec les finances. Je vous invite à clarifier les non-dits, à communiquer vos désirs et souhaits, et puis à vous donner des objectifs communs.

• Qui paie quoi dans le couple?
• Quelles sont les dépenses communes? Et allez-vous y contribuer en parts égales ou selon le revenu de chacun?
• Comment allez-vous ajuster vos finances communes en temps de crise, de chômage, ou de congé parental?
• Les dettes et les actifs sont-ils répartis équitablement?
• Avez-vous un contrat de vie commune ou de mariage?

Vous en êtes à vous demander si vous devriez fusionner vos finances avec la personne qui partage votre vie? Cet article est pour vous.

Planifiez et protégez

À mon avis, les planifications financières intégrées les plus puissantes sont celles réalisées en couple. Car, malgré tout, une fois que vous aurez atteint l’indépendance financière souhaitée, avec qui avez-vous l’intention d’en profiter? Il n’y a pas une façon ultime de fonctionner, l’important est de trouver celle qui satisfera les deux personnes concernées.

Je suis toujours surprise de constater que même si la majorité des couples au Québec vivent en union libre, peu de gens savent que les conjoints de fait n’ont à la base pratiquement aucune protection en cas de décès ou de séparation.

En 2021, on prend soin de notre couple. Parce que la pandémie nous fait réaliser que l’important se résume à peu de choses : l’amour et la santé.

4.     Mettez de l’ordre dans vos finances

Tous les clients de notre cabinet doivent préparer une liste exhaustive de documents. Le but étant évidemment d’en savoir le plus possible pour être en mesure de les conseiller adéquatement. Deux profils se dessinent alors : ceux qui regroupent le tout dans le temps de le dire, et l’autre que je dois relancer après deux semaines parce que je n’ai pas reçu les documents prescrits. Quel profil serait le vôtre?

Il fut un temps où je donnais en cadeau un classeur portatif pour les documents de mes clients. En 2021, je suis plutôt devenue une ambassadrice des applications de numérisation gratuites. 😊

Envoyez sur le nuage!

Non seulement vous pourrez centraliser vos documents et trouver facilement vos informations, mais en plus c’est une habitude très zen. On respire mieux quand le bureau est désencombré. Faites-le, vous verrez.

Quelques conseils en vrac :

• Inutile de tout conserver en papier ce que vous recevez par la poste. Numérisez et gardez le tout sur le nuage. Le papier peut être détruit (déchiqueté et envoyé pour être recyclé) régulièrement, ce qui devient moins lourd qu’après avoir accumulé.
• Si ce n’est fait déjà, créez-vous un compte auprès des différentes institutions financières, société de placements et assureurs afin de recevoir les documents de façon électronique et non en papier par la poste.
• Gardez vos reçus pour suivre vos dépenses, et assurez-vous de faire une comptabilité mensuelle de base (dans un fichier Excel, par exemple, ou dans un cahier). Numérisez les plus importants et supprimez le reste.
• Si vous n’avez toujours pas de compte ClicSÉCUR (citoyens et entreprises) et Mon dossier ARC en ligne, de grâce faites-vous ce cadeau.

Profitez du confinement pour régler une foule de détails comme ceux-ci. Besoin d’inspiration? Je vous donne dans un article quelques propositions constructives pour entrepreneurs et familles.

Mes souhaits pour 2021

Je suis convaincue de l’efficacité et du bien-fondé de faire des bilans de fin d’année et d’établir des objectifs pour l’année à venir. Je crois aux résolutions qui, à mon avis, peuvent aussi bien être prises à tout moment dans l’année.

Bien sûr pour 2021, je vous souhaite d’atteindre vos objectifs financiers. Entourez-vous de conseillers compétents et faites preuve d’enthousiasme. Vous y arriverez.

Surtout, je vous souhaite l’essentiel selon mes valeurs fondamentales. Une famille heureuse, de l’amour à donner et recevoir, la liberté d’être et d’agir, et la fameuse santé qui nous permet de profiter de tout ça.

Sandy

PS : je suis preneuse pour tous les trucs qui pourraient me soutenir dans ma résolution de me débarrasser de ma dépendance au sucre. 😛

Source

The Gamma Factor and the Value of Financial Advice, Claude Montmarquette, Natalie Viennot-Briot, 2016.

Photo by Polina Kovaleva from Pexels